Los préstamos sin garantía son aquellos que no requieren la aprobación de una garantía para el préstamo. El prestamista comprobará tu solvencia y tendrá en cuenta algunos otros factores, como ingresos, ahorros y deudas, para ver si cumples los requisitos.

Como el prestamista asume más riesgos cuando el préstamo no está garantizado, puede cobrar tipos de interés más altos y exigir un crédito bueno o excelente.

Esto es lo que debe saber sobre los préstamos sin garantía antes de elegir uno.

Tipos de préstamos sin garantía

Comparar los tipos de préstamo puede ayudarle a saber cuál es el mejor para usted. Estos son los tipos más comunes de préstamos sin garantía.

Préstamos personales

Puede optar por un préstamo personal, que es una suma global prestada por una entidad financiera que usted devuelve con intereses, en cuotas mensuales fijas. Los préstamos personales sin garantía pueden utilizarse para muchos fines, como consolidar deudas, pagar las vacaciones o financiar un proyecto de renovación.

Préstamos renovables

Un préstamo renovable tiene un límite de crédito. Un banco aprueba al prestatario una cantidad determinada, que puede gastar, devolver y volver a utilizar. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales son ejemplos de préstamos renovables sin garantía.

Una desventaja es que el tipo de interés puede ser variable, lo que significa que puede cambiar con el tiempo.

Préstamos a estudiantes

Los préstamos para estudiantes también se consideran préstamos sin garantía. Disponibles a través del gobierno federal o de prestamistas privados, se utilizan para pagar los gastos de educación.

Aunque estos préstamos y líneas de crédito sin garantía sólo están garantizados por tu promesa de pagar, el prestamista sigue teniendo derecho de recurso si no realizas los pagos.

El acreedor puede enviar su cuenta a una agencia de cobros, llevarle a los tribunales para que pongan en peligro su salario e informar de sus retrasos en los pagos a las agencias de crédito. Estas acciones probablemente harán que baje tu puntuación crediticia.

¿Quién debe pedir un préstamo sin aval?

Si necesita dinero pero no se siente cómodo ofreciendo una garantía para obtener un préstamo, un préstamo sin garantía podría ser una buena opción.

Un préstamo tradicional es mejor para las personas que tienen una finalidad específica para los fondos, como consolidar deudas, mientras que una línea de crédito es mejor para las personas que no saben cuánto van a necesitar ni cuándo.

Recuerda esto: contraer deudas innecesarias puede perjudicar tus finanzas, así que asegúrate de que necesitas el dinero antes de solicitar un préstamo.

Por lo general, se necesita un buen crédito para poder optar a un préstamo personal no garantizado, ya que el prestamista está asumiendo un mayor riesgo. Puedes comprobar tu crédito antes de solicitarlo para ver si necesita un poco de trabajo.

Tipos de prestamistas que ofrecen préstamos sin garantía

Puede solicitar un préstamo sin aval en distintas entidades financieras.

• Bancos: si el servicio cara a cara es importante para usted, este tipo de prestamista físico podría ser una buena opción. También puede optar a un descuento por relación con el cliente si ya tiene una cuenta en un banco. Aunque muchos de los grandes bancos limitan sus opciones de préstamos personales sin garantía, algunos siguen ofreciéndolos.
• Cooperativas de crédito: Si ya es socio de una cooperativa de crédito, pregunte por las opciones de préstamos sin aval. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tipos de interés más bajos y plazos de amortización más flexibles en sus tarjetas de crédito y préstamos personales sin garantía. Sin embargo, los importes de los préstamos pueden ser más bajos en estas entidades financieras.
• Acreedores en línea: puede solicitar un préstamo personal no garantizado a muchos prestamistas en línea diferentes. Pueden ofrecer importes de préstamo más elevados y financiación en el mismo día, y algunos están dispuestos a trabajar con personas con puntuaciones de crédito más bajas, pero pueden tener tipos de interés más altos que otros tipos de entidades financieras.

Proceso de aprobación de un préstamo sin garantía

Para limitar el riesgo, los prestamistas quieren estar razonablemente seguros de que usted podrá devolver el préstamo.

Un prestamista mide este riesgo comprobando una serie de factores, por lo que puede preguntarte sobre la siguiente información cuando solicites un préstamo sin aval (y adaptar las condiciones en función de tus respuestas).

Su crédito

Los prestamistas comprueban sus informes de crédito para ver cómo ha gestionado los préstamos y las tarjetas de crédito en el pasado. Por lo general, buscan un historial establecido de uso responsable del crédito (normalmente uno o más años), pagos puntuales, saldos bajos en las tarjetas de crédito y una combinación de tipos de cuenta.

También comprobarán su puntuación, que se calcula a partir de la información de sus informes crediticios. Los consumidores con una puntuación crediticia de 700 o más suelen tener derecho a los mejores tipos de interés.

Sus ingresos

Saber que tienes medios para cumplir tus obligaciones financieras, incluidos los pagos del préstamo, reduce el riesgo del prestamista. El prestamista puede pedirle que le muestre una prueba de ingresos estables y suficientes, como una nómina actual.

Su ratio deuda/ingresos

Los prestamistas utilizan esta cifra para medir su capacidad para devolver un préstamo. Para obtener esta cifra, suma todas tus deudas y pagos mensuales por tus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si tiene unas deudas de 500 R$ y unos ingresos mensuales de 2.000 R$, su ratio es de 500 R$ / 2.000 R$ = 0,25 o 25%. Cuanto más baja sea la ratio, mejor.

Activos

Aunque los préstamos sin garantía no requieren aval, es posible que el prestamista quiera saber que tienes ahorros. Saben que es menos probable que dejes de pagar el préstamo cuando estás preparado para cubrir emergencias financieras.

Pedir un préstamo sin garantía

Aunque los préstamos sin garantía pueden ser una buena opción para algunas personas, hay algunas cosas en las que debe fijarse al comparar precios.

Tipos de interés

Es lo que pagas por poder pedir dinero prestado. Los tipos de interés de los préstamos sin aval oscilan entre 4% y 36%, dependiendo del prestamista, de tu solvencia y de otros factores.

Como el prestamista asume más riesgos cuando un préstamo es sin garantía, los tipos de interés de los préstamos sin garantía suelen ser más altos que los de los préstamos con garantía.

Tasas de demora

Algunos prestamistas cobran una comisión si se retrasa o se salta un pago. La penalización es doble, ya que su puntuación también puede resentirse por impagos o retrasos en los pagos. Puede evitar las penalizaciones por demora pagando siempre su factura mensual a tiempo.

Pago por adelantado

Aunque saldar la deuda siempre es bueno, algunos prestamistas cobran una comisión si pagas la totalidad del préstamo antes de que finalice el plazo previsto. Esto se debe a que el prestamista cuenta con ganar intereses con tus pagos.

Antes de solicitar un préstamo sin garantía, compruebe si el prestamista cobra una penalización por este tipo de pago.

¿Cómo solicito un préstamo sin aval?

Si le conviene un préstamo sin aval, empiece por investigar las condiciones del préstamo entre varios bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Compare los tipos de interés, las comisiones, las condiciones y los importes del préstamo, así como las características especiales que ofrece el prestamista.

Puede ver para qué préstamos cumple los requisitos antes de solicitar un préstamo.