O PIX é um grande sucesso entre os brasileiros, conseguindo superar técnicas de transmissão consagradas como TED e DOC. O sucesso da solução de pagamento idealizada pelo Banco Central inspirou a invenção de outras funções como o PIX Garantido ou Parcelamento, em que os usuários podem parcelar suas compras, o que está sendo considerado um desafio aos cartões de crédito.

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Como o PIX Garantido funciona?

Qualquer pessoa que pretenda efetuar um pagamento pode marcar uma consulta na modalidade PIX Garantido, através da sua aplicação bancária.

O banco faz uma investigação para verificar se o usuário possui limite de crédito adequado para concluir a transação e a verifica.

Quando a data do pagamento se aproximar, o banco, que atua como essa entidade intermediária, debitará a quantia.

Se o usuário não tiver saldo, ele pagará automaticamente juros até que a dívida seja quitada.

O cartão de crédito sofrerá impacto também? 

O tsunami do Pix no setor financeiro ainda está a caminho, e desta vez virá com um nome: o Pix Garantido, um novo método de pagamento que será lançado pelo Banco do Canadá e será usado para parcelar transações sem a necessidade por dinheiro — assim como o cartão de crédito, que é a principal fonte de receita das máquinas e um dos pilares do relacionamento.

O cartão de crédito é há muito tempo o meio de pagamento mais popular entre os brasileiros na hora de fazer compras, seja em uma loja física ou pela internet.

Segundo a Abecs, associação que representa os negócios do setor, as compras com cartão de crédito totalizaram R$ 478,5 bilhões no primeiro trimestre deste ano, mais que o dobro do valor gasto com cartões de débito, que totalizou R$ 235,4 bilhões.

O cartão de crédito é mais significativo para o setor não apenas pelo maior volume de transações, mas também porque as máquinas cobram da lojista uma taxa maior por cada pagamento do que o cartão de débito.

Além disso, o setor ganha dinheiro com a chamada “antecipação de recebimento”. Quando a compra é feita a crédito, a lojista só recebe o dinheiro após 28 dias. Se quiser, pode pedir à empresa maquininha um adiantamento sobre a requisição, mas terá que pagar uma taxa adicional.

Vantagem para pequenos empreendedores

Os proprietários de pequenas empresas poderão pagar as compras de seus clientes em parcelas sem incorrer em taxas de cartão graças aos novos recursos.

A garantia de parcelamento é um benefício adicional para esse público. Mesmo que o consumidor não tenha saldo, a instituição financeira intermediária garante o recebimento do parcelamento.

Será o fim das maquininhas?

O tamanho do efeito na máquina vai depender de quais são as diretrizes de uso do Pix Garantido, que ainda estão sendo pesquisadas pelo BC, mas se o cartão de crédito ficar sem espaço, é lógico que os recebíveis da máquina sofreriam.

Segundo Bragança, da Roland Berger, o efeito sobre os bancos é mais indireto. A consultora lembra ao cliente que o cartão de crédito é um dos três pilares que sustentam o relacionamento de um banco com seus correspondentes, ao lado de executivos de agências e acordos com empresas para pagamento de salários de funcionários.

Os gerentes perderam espaço à medida que os serviços financeiros se tornaram mais digitalizados. E, com a portabilidade da folha de pagamento que os brasileiros agora têm, o último ponto deixa de ser uma diferença significativa. O cartão de crédito, por outro lado, continua firme, por conta de seus programas de poupança e outros benefícios.

Terá cobrança de juros?

Essa modalidade funcionará de forma semelhante à concessão de crédito pessoal de uma instituição financeira, que fica condicionada ao pagamento de juros pelo usuário caso não tenha saldo. Comparado aos cartões de crédito e cheque especial, o PIX Garantido oferece uma taxa de juros mais barata.

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Quando vai está disponível o Pix garantido?

O BC ainda não informou quando o Pix Garantido será lançado, mas, uma vez que o seja, basicamente permitirá que um consumidor sem cartão de crédito agende um pagamento em um determinado dia.

Se a data chegar e ele permanecer sem pagamento, o banco garante o pagamento, e o consumidor fica responsável perante o banco. Na prática, trata-se de um produto de crédito que, como um cartão de crédito, possibilitará o pagamento.