O empréstimo sem garantia são aqueles que não exigem a aprovação de garantias para o empréstimo. O credor verificará sua capacidade de crédito e considerará alguns outros fatores, como renda, poupança e dívida, para ver se você se qualifica.

Como o credor assume mais riscos quando o empréstimo não tem garantia, ele pode cobrar taxas de juros mais altas e exigir um crédito bom ou excelente.

Aqui está o que você deve saber sobre os empréstimos não garantidos antes de escolher um.

Tipos de empréstimos não garantidos

Comparar os tipos de empréstimo pode ajudá-lo a descobrir qual é o melhor para você. Aqui estão os tipos mais comuns de empréstimos não garantidos.

Empréstimos pessoais

Você pode optar pelo empréstimo pessoal, que é uma quantia única emprestada de uma instituição financeira que você paga com juros, em parcelas mensais fixas. Os empréstimos pessoais não garantidos podem ser usados ​​para muitos fins, como consolidação de dívidas, pagamento de férias ou financiamento de um projeto de reforma.

Empréstimos rotativos

Um empréstimo rotativo tem um limite de crédito. Um banco aprovará o mutuário para uma determinada quantia, que pode ser gasta, reembolsada e usada novamente. Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais são exemplos de empréstimos não garantidos rotativos.

Uma desvantagem é que a taxa de juros pode ser variável, o que significa que pode mudar com o tempo.

Empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis também são considerados empréstimos não garantidos. Disponível por meio do governo federal ou de credores privados, eles são usados ​​para pagar despesas com educação.

Embora esses empréstimos não garantidos e linhas de crédito sejam garantidos apenas por sua promessa de pagamento, o credor ainda tem direito de regresso se você deixar de fazer os pagamentos.

O credor pode enviar sua conta para uma agência de cobrança, levá-lo ao tribunal para comprometer seu salário e relatar seus pagamentos atrasados ​​às agências de crédito. Essas ações provavelmente farão com que sua pontuação de crédito caia.

Quem deve obter um empréstimo não garantido?

Se você precisa de dinheiro, mas não se sente confortável em oferecer garantias para conseguir um empréstimo, um empréstimo sem garantia pode ser uma boa opção.

Um empréstimo tradicional é melhor para pessoas que têm uma finalidade específica para os fundos, como consolidar dívidas, enquanto uma linha de crédito é melhor para pessoas que não sabem de quanto precisarão nem quando.

Lembre-se do seguinte: assumir dívidas desnecessárias pode prejudicar suas finanças, portanto, certifique-se de que precisa do dinheiro antes de solicitar um empréstimo.

Normalmente, você precisa de um bom crédito para se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia porque o credor está assumindo mais riscos. Você pode verificar seu crédito antes de se inscrever para ver se ele precisa de um pouco de trabalho.

Tipos de credores que oferecem empréstimos não garantidos

Você pode solicitar um empréstimo não garantido em várias instituições financeiras diferentes.

• Bancos: se o atendimento presencial for importante para você, esse tipo de credor físico pode ser uma boa opção. Você também pode se qualificar para um desconto de relacionamento com o cliente se já tiver uma conta em um banco. Embora muitos dos maiores bancos limitem suas opções de empréstimos pessoais sem garantia, alguns ainda as oferecem.
• Cooperativas de crédito: se você já for membro de uma cooperativa de crédito, pergunte sobre as opções de empréstimo sem garantia. As cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas de juros mais baixas e termos de reembolso mais flexíveis em seus cartões de crédito não garantidos e empréstimos pessoais não garantidos. No entanto, os valores dos empréstimos podem ser menores nessas instituições financeiras.
• Credores online: você pode solicitar um empréstimo pessoal não garantido de muitos credores online diferentes. Eles podem oferecer montantes de empréstimo mais altos e financiamento no mesmo dia, e alguns estão dispostos a trabalhar com pessoas com pontuação de crédito mais baixa, mas podem ter taxas de juros mais altas do que outros tipos de instituições financeiras.

Processo de aprovação de empréstimo sem garantia

Para limitar o risco, os credores desejam ter uma certeza razoável de que você poderá reembolsar o empréstimo.

Um credor mede esse risco verificando alguns fatores, então ele pode perguntar sobre as informações a seguir quando você solicitar um empréstimo sem garantia (e adaptar os termos de acordo com suas respostas).

Seu crédito

Os credores verificam seus relatórios de crédito para ver como você gerenciou empréstimos e cartões de crédito no passado. Geralmente, eles procuram um histórico estabelecido de uso de crédito responsável (normalmente um ou mais anos), pagamentos dentro do prazo, saldos baixos de cartão de crédito e uma combinação de tipos de conta.

Eles também verificarão seu score, que é calculado com base nas informações de seus relatórios de crédito. Os consumidores com pontuação de crédito em torno de 700 ou mais geralmente se qualificam para as melhores taxas de juros.

Seu rendimento

Saber que você tem os meios para cumprir suas obrigações financeiras, incluindo os pagamentos do empréstimo, reduz o risco do credor. O credor pode pedir para ver a prova de uma renda estável e suficiente, como um holerite atual.

Sua relação dívida / renda

Os credores usam esse número para medir sua capacidade de pagar um empréstimo. Para obter esse número, some todos os pagamentos mensais de sua dívida e dívida por sua renda mensal bruta.

Por exemplo, se você tem R$ 500 em dívidas existentes e R$ 2.000 de renda a cada mês, então sua relação é R$ 500 / R$ 2.000 = 0,25 ou 25%. Quanto menor a proporção, melhor.

Ativos

Embora os empréstimos não garantidos não exijam garantias, o credor pode querer saber se você tem economias. Eles sabem que é menos provável que você perca o pagamento do empréstimo quando estiver preparado para cobrir emergências financeiras.

A aquisição de um empréstimo sem garantia

Embora os empréstimos não garantidos possam ser uma boa opção para algumas pessoas, existem algumas coisas que você deve procurar quando fizer compras.

Taxa de juros

Isso é o que você paga pela capacidade de pedir dinheiro emprestado. As taxas de juros sobre empréstimos não garantidos variam de cerca de 4% a 36%, dependendo do credor, de sua capacidade de crédito e de outros fatores.

Como o credor assume mais riscos quando um empréstimo não tem garantia, as taxas de juros dos empréstimos sem garantia tendem a ser mais altas do que os empréstimos com garantia.

Taxas atrasadas

Alguns credores cobram uma taxa se você atrasar o pagamento ou deixar de pagar. A pena é dupla, uma vez que o seu score também pode sofrer como resultado de pagamentos perdidos ou atrasados. Você pode evitar multas por atraso pagando sempre a sua fatura mensal em dia.

Pagamento antecipado

Embora saldar sua dívida seja sempre uma coisa boa, alguns credores cobram uma taxa se você pagar o empréstimo inteiramente antes do término do prazo programado. Isso porque o credor conta com o ganho de juros de seus pagamentos.

Antes de solicitar um empréstimo sem garantia, verifique se o credor cobra uma multa nesse tipo de pagamento.

Como solicitar um empréstimo não garantido?

Se um empréstimo sem garantia é certo para você, comece pesquisando os termos do empréstimo entre vários bancos, cooperativas de crédito e credores online. Compare as taxas de juros, taxas, termos e valores do empréstimo e recursos especiais que o credor oferece.

Você pode ver para quais empréstimos você se qualifica antes de solicitar um empréstimo.